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打通农村普惠金融“最后一公里”

农村普惠金融“村村通”,一项金融领域的惠民工程、民心工程,如今在广东省化州市遍地开花。

普惠金融,风起南方。金融大省广东,在农村普惠金融先行先试。

今年3月,广东省政府出台《关于深化农村金融改革建设普惠金融体系的意见》,提出要通过3—5年的努力,基本建成较为完善的普惠金融体系。记者走访发现,在广东,已经出现了诸如农村金融服务站、农村资金互助合作社等普惠金融创新模式,让农民足不出村即可享受贷款、汇款、取款、保险等基础金融服务。

化州市位于广东省西南部,山清水秀,人杰地灵,经济发展迅速,素有“中国化橘红之乡”“中国拖罗饼之乡”“中国最具特色文化休闲旅游城市”之美誉。2017年化州市被广东省政府确定为农村普惠金融“村村通”建设第三批试点县市。

当前,无论是中央农村工作会议,还是国务院多次出台文件,都提出要坚持用金融手段把“三农”问题解决好。国务院总理李克强专门批示:“加强金融对‘三农’的支持;涉农金融机构要树立普惠金融理念,努力下沉经营重点,不脱农、多惠农,不断提升农村金融服务能力和水平。”

●南方日报记者 唐柳雯

化州市政府成立了以市长谭剑锋为组长的普惠金融“村村通”工作领导小组,全力推进这项惠及化州百万农民的民心工程,取得了显着成效。

2013年,广东省委、省政府发布了《关于全面推进金融强省建设若干问题的决定》,明确提出要大力发展国际金融、产业金融、科技金融、农村金融、民生金融等五大金融,并推动粤东西北地区金融跨越发展。

探访

“我们要深入学习和贯彻习总书记关于金融工作系列重要讲话精神,坚定不移地贯彻落实党中央的重要战略决策和部署,使普惠金融工作好事做好、实事做实,真正惠及千家万户,为地方经济社会发展做出更大的贡献。”化州市委书记黄永表示。

2014年6月,《广东省人民政府办公厅关于深化金融改革完善金融市场体系的意见》明确要求进一步深化农村金融改革,提高金融服务“三农”水平;加大对粤东西北地区振兴发展的金融支持力度,促进区域协调发展。

村里也有了提款机

金融惠民

在此背景下,9月26日,广东省政府在云浮召开了粤东西北地区农村金融工作现场会,研究部署推进粤东西北地区普惠金融建设和农村金融改革发展工作。备受关注的《广东省开展农村普惠金融试点方案》也在会上正式出炉。

“现在在家门口就能办好银行业务,还能办理开卡业务,工友们都过来开了卡,节省了不少时间!”广州增城安良村村民刘阿姨在离家不远的一家工厂打工,由于村里没有ATM机,每月发工资后她只能去镇上的银行取现,来回几公里路程“很不方便”。后来,村里建起了中国农业银行的金融服务站,存取款等基本的金融服务问题便迎刃而解。

化州市按照广东省政府农村普惠金融“村村通”试点工作的部署要求,扎实抓好普惠金融“四项建设”。

事实上,此次广东围绕普惠金融,打出一套“组合拳”,就是要从根本上破解农户、小微企业融资难题,克服农村金融服务成本较高,风险补偿机制不健全等困难,为农村金融建立“贴身暖心”的政策支持体系和长效激励机制。

走进十来平方米的农行安良村金融服务站,除常见的ATM机外,还有一台被称为“超级柜员机”的大家伙。“它能办理8大类56项业务呢。”农行增城中新支行行长郭文斌告诉记者,金融服务站平时并没有专职人员驻守,农行每周有3天会派工作人员驻点金融工作站服务,为村民提供免费咨询服务。而在大部分时候,这台“超级柜员机”则可以解决村民们一般的金融服务需求。

一是市综合征信中心建设。化州市财政投入300多万元,已高标准建成“化州市综合征信中心”。先后采集录入农、工、商等信息170多万条,包含企业和个体户211家、农户23.81万户,并完成第一批8家单位非银行信用信息的采集录入。目前,市综合征信中心运作良好。

n37555.com,为此,南方日报今起将陆续推出“普惠金融
广东探路”——农村金融改革进行时的系列报道,围绕当前农村普惠金融推进过程中的重点、难点,呼应社会热点话题,从微观层面多角度展现广东在这一领域的创
新思路和探索。通过权威政策解读,聚焦典型人物、故事,突出反映广东农村普惠金融在各个领域所取得的实效,给农民创业、农村百姓经济生活带来的实惠和变
化。敬请垂注。

在广州增城中新镇,这样的金融服务站已经有三个,“填补了农村金融服务的空白点”。郭文斌告诉记者,农村金融服务站整合了村镇银行、自助银行、社区银行的功能,将金融服务延伸到村民家门口,农民可以方便地享受存取款、办卡、挂失、汇兑结算、投资理财等各项服务,解决了以往“取现难、结算难”的问题。

二是信用村建设。化州市总农户28.5万户,符合参评的农户25.6万户,申请参评的农户23.81万户,占总农户83.54%,占符合参评农户的93%。已录入信用信息23.81万户,录入率100%。评定信用户19.43万户,占申请参评农户的81.62%;全市334个行政村,全部被评为信用村,达到100%。

2014年9月26日,省政府在云浮市召开粤东西北地区农村金融工作现场会。会上,省金融办会同省委农办、省农业厅等8部门联合印发的《广东省
开展农村普惠金融试点方案》正式出炉。方案决定从2014年9月起,利用一年时间,在粤东西北地区开展以“八项行动”为主要内容的农村普惠金融试点工作。

在金融服务站落成以前,谁也没想到,就在这金融服务还未触及的“最后一公里”,隐藏着十分旺盛的金融服务需求。“据计算,平均每周我们要在安良村这个服务站加入70多万元现钞,老实说,我们也没想到农村有如此旺盛的现金需求。”郭文斌表示。

三是农村金融服务站建设。化州市精心设计普惠金融标识,按广东省的“六有”
(有场地、有领导机构、有工作制度、有标牌和标识、有宣传栏、有运作)标准,建设了334个“农村金融服务站”,完成涉农保险1.87亿元。

那么,我省这次推出农村普惠金融“八项行动”的背景是什么?它包含了哪些方面的主要内容?能给广大农民带来什么好处?带着这些问题,笔者专访了省金融办主任刘文通。

在增城,农业银行已经初步建立起“物理网点+农村金融服务站+惠农通”三级金融服务网络,解决农民最基本最急需的金融结算需求。截至目前,该行在增城地区惠农通有效服务点达255个,覆盖增城辖内188条行政村,覆盖率达95%。其中,中新镇35条行政村实现了全覆盖。

四是乡村互助取款服务点建设。该市按省的“五统一”
(统一标牌标识、统一设施配置、统一业务范围、统一服务模式、统一服务承诺)标准,先后拨款1871万元,涉农银行自筹经费1002万元,投入建设了466个乡村互助取款点。截至目前,全市乡村互助取款点取款累计金额5.92亿元,大大方便了农村百姓。

农村地区推行普惠金融建设迫在眉睫

不仅如此,在全广东范围内,农业银行以“惠农通”综合服务平台打通农村金融服务“最后一公里”,目前已在广东省县域地区设立“金穗惠农通”工程服务点18238个,其中助农取款点13667个,覆盖1.4万个行政村,占全省行政村的90%以上。

化州市蛇塘村王玉珍老人高兴地说道:“有了互助取款点真好,孙子寄给我的钱不用跑到市里取了,在村里就能帮我办好。我都80岁了,如今取钱就在家门口,很方便!”

南方日报:这次省金融办等八个部门联合印发了《广东省开展农村普惠金融试点方案》,是基于什么样的背景,有什么样的考虑呢?

模式

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刘文通:首先,发展农村普惠金融,是粤东西北地区振兴发展的重要动力,这是由当前省情决定的。去年以来,粤东西北地区发展显着加快,与珠三角地
区互动程度明显提高,全省经济发展协同度和平衡性有所改善,但是金融发展的不平衡并没有得到改善,成了粤东西北地区振兴发展的短板。

格莱珉模式落地开花

化州市委书记黄永到市综合征信中心调研。图/彭洪源

从全省看,我省明显分为三个经济发展圈。第一圈是广州和深圳,以22%的人口贡献了44%的GDP;第二圈是珠三角地区其他7个地市,贡献了
35%的GDP;第三圈是粤东西北12地市,人口占全省46%,GDP仅占全省21%。而金融上的差距更加明显,第三圈层金融业增加值仅占全省8%。在存
贷款规模和上市公司家数方面,第三圈层仅占约10%。有限的金融资源不但没有实现“扶贫”,反而在某种程度上成为资金的“抽水机”。

作为广东省建设农村金融改革创新综合试验区,增城普惠金融发展方兴未艾。记者了解到,增城自2013年获批建设省级农村金融改革创新综合试验区以来,积极开展农村金融改革创新试点,大力推动包含金融平台、金融组织、金融产品在内的农村金融体系创新,并通过建设广州中小微企业金融服务区、加快农村金融服务站覆盖,设立资金互助合作社以及成立南粤基金等,推动普惠金融多领域发展。

“政银企”对接

不过,可喜的是,粤东西北地区金融业增加值同比增速比全省高了2.4%,在云浮、梅州、茂名等地,农村金融信用体系建设、农业政银保试点、创新
农村资产抵押贷款、基层农村金融服务点等都取得了积极进展。因此,我们一方面需要在粤东西北地区大力推广这些好的经验,充分发挥示范带动效应;另一方面,
针对农村地区发展特点做出有针对性部署,迅速掀起新一轮农村金融大发展浪潮,为粤东西北地区加快发展增添动力。

也正是在这时,一种源于格莱珉银行的普惠金融模式也在这里落地开花。继去年广州首家由企业牵头、农户自主入股设立、提供社员之间资金互助服务的农村金融组织——福享资金互助社成立后,第二家农村资金互助合作社——粤汇资金互助合作社也于今年1月开始正式运作。

近日,化州市成功举行了一场“政银企”推介会暨融资对接会。这场会议政府、银行、企业齐聚,350多名参会者超半数是中小微企业,会议现场有16家企业与银行进行了融资签约,金额达24.38亿元。

其次,发展农村普惠金融,是当前国家和我省深化“三农”工作重要部署之一,具有完备的政策依据。《中共中央国务院关于全面深化农村改革加快推进
农业现代化的若干意见》首次提出“发展普惠金融”。今年以来,国家着重加强农村金融工作部署,年初的中央一号文件提出多项具体要求,如强化金融机构服务
“三农”职责、发展新型农村合作金融组织、加大农业保险支持力度等。今年,省政府也将建设农村普惠金融列为2014年工作计划,并在6月印发了《关于深化
金融改革完善金融市场体系的意见》,提出深化农村金融改革,提高金融服务“三农”水平的各项具体举措。

据了解,源自孟加拉国的格莱珉银行模式,是一种利用社会压力和连带责任而建立起来的组织形式。其主要特点是针对最贫困的客户提供小额短期贷款,借款人按周期还款,整贷零还。更重要的是,在被分成5人左右的小组后,借款人无须提供抵押,而是通过其他组员“联保”代替传统意义上的担保,形成相互监督的机制。

而在不久前,化州市通过“政银企”合作,推广农村产权抵押担保贷款和“政银保”合作信用贷款,开展农村土地承包经营权、农村产权、新购大型农机具等抵押贷款业务,服务“三农”,收到良好的效果。

第三,发展农村普惠金融,需要在广泛深入调研的基础上提出因地制宜、切实可行的系列措施。今年7、8月,省金融办会同21个地级市金融局进行了
农民金融需求问卷调查,共计收回有效调查问卷1.57万份,为我们起草《试点方案》提供了有力的数据支撑。调查结果显示,相对于城市地区覆盖广泛、方便快
捷的金融服务,我省农村地区的金融服务还很不方便,广大农民所急需的,主要还是取款、代缴等基础金融服务;农村贷款主要用于日常农业生产经营,且主要是小
额贷款,但由于大部分农户不能提供抵押、担保等手续,正常贷款需求难以得到满足。这也充分说明,在我省农村地区推行普惠金融建设迫在眉睫,意义重大。

“我们合作社有136户社员,其中农民有124户,占比达到了90.51%。”粤汇资金互助合作社总经理何俊明告诉记者,粤汇资金互助合作社在广州及增城金融、农业管理部门指导下,是由广州市增城丰粮农业专业合作社作为主发起人,由社员自愿入股设立,为社员提供资金互助服务的经济合作组织。

“政银企”对接模式成为化州市独创的特色,也是化州市践行普惠金融服务的创新之举。

一年内在试点县完成农村普惠金融建设

记者采访发现,在这个由熟人缔结的组织中,互助金由社员共同出资提供。合作社的主要职能,是向社员吸收、贷放互助金;同时,受托管理政府“三农”扶持资金和重点产业扶持资金等。

首先,进一步深化“金融是现代经济的核心”的认识,把金融工作放在更加突出和重要的位置,为政银企合作“搭好台”。

南方日报:刘主任,刚才您提到要在全省尤其是粤东西北地区开展以“八项行动”为主要内容的农村普惠金融建设。您能不能给大家介绍一下农村普惠金融“八项行动”的具体内容呢?

“会员共同出资的资金封闭运作,一个社员如果要贷款,找其他社员担保就可以了。”何俊明也提到,合作社实施“项目制”,对于是否要贷款给社员,“要看贷款者申请的项目是什么,贷款的用途是什么”。当然,为了进一步防范风险,合作社规定单笔贷款在50万元以上的必须有一定的抵押或“预收账款”“大额订单”等证明。

其次,坚持问题导向,充分发挥市银企协会平台载体作用,加强与各银行、各企业沟通,协调解决好影响金融发展、影响企业融资的突出问题。

刘文通:“八项行动”是指我省农村普惠金融试点要重点推进的八项具体工作,包括“四个建设”和“四个推广”,即建设县级综合征信中心、信用村、
乡村金融服务站和乡村助农取款点,推广农村产权抵押担保贷款、“政银保”合作农业贷款、妇女小额担保财政贴息贷款和金融扶贫贷款。

何俊明说,目前粤汇资金互助合作社尚未出现贷款到期不还的案例。截至今年一季度末,该合作社已经贷放互助金共13笔,合计金额676万元。其中支持农业种植6笔,合计资金206万元;支持社员基础项目建设4笔,合计资金350万元;支持农业采购1笔100万元。

再次,着力推进社会信用体系建设,严厉制裁各类逃废金融债务行为,规范民间借贷活动,支持和鼓励融资担保机构扩大服务范围,帮助企业增信融资,共同营造良好的金融生态环境和营商环境。

事实上,这八项工作,此前省内的不少地方,如云浮、梅州、清远、湛江等地都开展过,有了比较成功的经验。但每个地方一般只是开展其中的一项或几
项。这次我们在总结各地实践经验的基础上,将这“八项行动”作为一个系统性的整体,在每个试点县集中推出,以组合拳的方式形成整体效应,增强政策效果。

趋势

此外,企业主动营销,向银行推介自己,在银企间筑起诚信经营、合作互利共赢的和谐关系。

同时,这次农村普惠金融“八项行动”将首先在粤东西北地区的12个市进行试点,每个市确定1—2个县作为试点县。试点工作从9月份启动,将利用
一年左右的时间,在试点县完成农村普惠金融建设,具体任务则有五项:一是建成县级综合征信中心。二是建成的信用村占全县行政村总数的60%以上。三是乡村
金融服务站、乡村助农取款点实现行政村和较大自然村全覆盖。四是至少开展农村产权抵押担保贷款、“政银保”合作农业贷款、妇女小额担保财政贴息贷
款、金融扶贫贷款中2项以上的贷款服务。五是结合地方实际和农民需求,增加创建项目,扩大创建成果。在完成试点的基础上,我们将认真总结试点经验,在全省
全面推广农村普惠金融建设的工作。

普惠金融服务尽快“村村通”